Ta strona wykorzystuje pliki cookie do analizowania ruchu i mierzenia skuteczności reklam.
Dowiedz się więcej ZGODA

Tani kredyt konsolidacyjny

Dodano: 6 lutego 2020; Konsolidacja zobowiązań pozwala zwiększyć dochód rozporządzalny i poprawić sytuację finansową gospodarstwa domowego. Banki oferują obecnie wiele rozwiązań – skąd mamy wiedzieć, które z nich jest najkorzystniejsze? Jak uzyskać tani kredyt konsolidacyjny?

Na co należy zwrócić uwagę sprawdzając dostępne oferty? Przedstawiamy praktyczne kompendium wiedzy dla osób chcących skonsolidować zobowiązania.

 

Kredyt konsolidacyjny – definicja

Kredyt konsolidacyjny oznacza połączenie kilku zobowiązań w całość. Dzięki konsolidacji bank przejmuje na siebie obowiązek spłaty naszych kredytów, często oferując bonus w postaci dodatkowej gotówki, a my zobowiązujemy się do terminowego uregulowania rat dla nowego wierzyciela. Jakie są zalety tego rozwiązania? Bank udzielając nam kredytu wydłuża okres kredytowania, co pozwala obniżyć wysokość raty. W rezultacie, zamiast uiszczać kilka rat w różnych terminach, np. w łącznej wysokości 700 zł, spłacamy tylko jedną, np. w wysokości 400 zł, ale okres kredytowania jest dłuższy.

Jakie zobowiązania można skonsolidować? Banki oferują scalenie m.in.

- kredytów gotówkowych dostępnych na Totalmoney,
- kredytów samochodowych,
- kredytów odnawialnych,
- kredytów ratalnych,
- kart kredytowych.

 

Kredyt konsolidacyjny ma bez wątpienia dużo plusów – pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań. Ze względu na wydłużenie czasu spłaty zobowiązania rozwiązanie to generuje jednak wyższe koszty. Zanim zatem zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, sprawdźmy, czy będzie się to nam opłacać.

 

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny – procedura

Ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny jest narzędziem finansowym, które podlega ustawie Prawo Bankowe, osoby składające wniosek o scalenie zobowiązań muszą przygotować się na wiele formalności. Bank będzie drobiazgowo weryfikował nie tylko naszą zdolność kredytową, ale sprawdzi także wiarygodność finansową, opierając się o dane z BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jakie aspekty najbardziej interesują bank?

- wysokość zarobków kredytobiorcy
- forma uzyskiwania zarobków (np. etat, emerytura, działalność gospodarcza)
- rodzaj umowy, na podstawie której kredytobiorca osiąga dochody (np. umowa o pracę, kontrakt cywilnoprawny),
- stałe wydatki (np. rachunki, raty kredytów, alimenty)
- wiek i stan cywilny,
- liczba osób w gospodarstwie domowym.

 

Zanim bank podejmie decyzję o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego, przyjrzy się również historii finansowej kredytobiorcy. W tym celu zweryfikuje bazy dłużników, np. BIG InfoMonitor czy ERIF BIG. Osoby zalegające ze spłatą zobowiązań, np. takie, wobec których komornik prowadził postępowanie egzekucyjne, mają praktycznie zerowe szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Bank sprawdza również ocenę punktową BIK, która określa wiarygodność finansową klienta. Tzw. scoring uwzględnia m.in. czy w przeszłości terminowo spłacaliśmy zobowiązania.

Jak uzyskać tani kredyt konsolidacyjny?

Ofert na rynku jest wiele, a każda obiecuje niskie koszty, minimum formalności i szybką decyzję. Jak zweryfikować, która z nich jest najkorzystniejsza? Warto przede wszystkim sprawdzić ostateczny koszt zobowiązania, którego najpełniejszy obraz daje RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia m.in.

- oprocentowanie,
- prowizję,
- marżę banku,
- dodatkowe opłaty (np. obligatoryjną polisę ubezpieczeniową).

Od kilku lat banki mają obowiązek publikowania RRSO w ofertach, materiałach prasowych oraz reklamach, łatwiej jest zatem wykluczyć najmniej korzystne opcje.

 

Najtańszy kredyt konsolidacyjny – sprawdź rankingi

Zanim zdecydujesz się podpisać umowę, sprawdź dostępne w internecie kalkulatory, które wyliczają wysokość raty i wskazują najkorzystniejsze oferty. Przydatny może okazać się również ranking kredytów konsolidacyjnych, który pozwala zweryfikować propozycje różnych banków pod kątem oprocentowania, marży, RRSO, a także innych czynników, które mogą podwyższać ostateczny koszt zobowiązania.

 

Według rankingu przygotowanego przez serwis totalmoney.pl, na początku stycznia 2020 roku najlepszą ofertę zapewniał bank PKO BP. Przy konsolidacji 40 tys. złotych i rozłożeniu rat na 60 miesięcy, kredytobiorca zapłaci 791,86 zł raty miesięcznie. W omawianej ofercie prowizja wynosi 0%, oprocentowanie, 6,99%, a RRSO – 7,22%. Całkowita kwota do spłaty to 47 511,55 zł. Kredyt jest dostępny na oświadczenie o dochodach.

 

Na drugim miejscu plasuje się oferta banku Citi Handlowy. Rata kredytu konsolidacyjnego wynosi 829,37 zł, prowizja – 3,50%, oprocentowanie – 7,49%, a RRSO – 9,34%. Całkowita kwota do spłaty to 49 762,46 zł. Bank wymaga od kredytobiorcy przedstawienia zaświadczenia o dochodach.